刷卡机基本知识V0.1

2018-12-31更新:添加术语。

定义

刷卡机全名为销售点情报管理系统(Point Of Sales),又名POS机、销售终端、支付终端等等,不方便讲的场合隐晦地称呼为“鸡”。

MPOS即为不需要外接网线的无线刷卡机,MiniPOS就是体积更小的迷你刷卡机。

类别

大鸡

大鸡分为传统刷卡机与智能刷卡机,巨大、笨重,但功能强大,安全级别高。

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这类传统刷卡机还依赖电话线拨号上网,运行速度缓慢,现在已经比较少见了。

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上图这个既是大鸡又是MPOS,最顶部的是小票仓和闪付感应标识,是目前最为常见的机型。

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智能刷卡机相当于一部带有刷卡机功能的安卓手机,功能最多但价格也最高。

因破解困难,所以个人使用智能刷卡机的很少。

小鸡

小鸡是相对大鸡而言的称谓,又名“手刷”。和大鸡相比最显著的特征就是不能独立使用,因为小鸡自身没有搭载运算和网络设备,只相当于个读卡器。

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下类增加了蓝牙和键盘,仍然不能独立使用,所以也被算作小鸡。

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虽然功能简陋,但小鸡价格便宜,经常被信用卡业务员当做赠品,市场存量巨大。

中鸡

中鸡是刷卡机俱乐部为区分于大鸡和小鸡而独创的称谓。

中鸡可以独立使用,具有大鸡的大部分功能,在厂商自己的分类中就是大鸡。

同时中鸡又具有小鸡的优点:小巧、轻便、易于使用。

代表性的有钱宝定制的云闪付POS:

刷卡机基本知识V0.1

以及拉卡拉和金控定制的MiniPOS:

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POS签购单

俗称小票,是刷卡机交易发生的证明材料,也是银行风控和给予刷卡奖励的参考。

一份完整的小票如下所示:

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小票上最为重要的信息是商户类别码(Merchant Category Code),简称商户编号或MCC。

MCC有15位数,由机构代码(3位)+地区代码(4位)+商户类型(4位)+商户顺序号(4位)组成。

图例中的“900331858120046”解读出来就是:

拉卡拉(900)+杭州上城区(3318)+就餐场所和餐馆(5812)+第47家商户(0046)。

收单机构

收单机构又名平台、通道,交易在谁的平台上发生,收单机构就是谁,因此:

  • 通过支付宝和微信交易,收单机构就是支付宝、微信;
  • 通过工行、建行的刷卡机交易,收单机构就是该行;
  • 通过钱宝、拉卡拉、金控的刷卡机交易,则收单机构就是它们;

收单机构在交易小票的MCC码中有所提现,而MCC会回传给银行,这也是为什么说养卡需要多平台使用的原因。

其它术语

T+0 POS机:是指POS机上的当天所有成功交易,于银当日将POS机结算资金划入指定的结算账户,并收取相关服务费用的特殊结算处理业务。目前市场上比较流行的T+0 POS机均是由支付公司作为垫付方,在当日进行资金垫付。

T+1 POS机:就是当日发生的POS机交易均延顺到下一个交易日进行结算,这种结算方式符合了银联对资金结算的方式,安全性、稳定性均有很大保障。

客户备付金:是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

实体特约商户:是指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户。网络特约商户,是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户。(银行卡收单业务管理办法)

API接口支付: 是整合市面所有的支付通道,全力给合作方提供多途径通道,实现资源共享、风险共担的网络支付程序。

B2B网银支付: B2B在线支付是银行专门为电子商务活动中的卖方和买方提供的安全、快捷、方便的在线支付中介服务,从而连接电子商务活动中的卖方和买方,保障资金流的畅通,加速卖方资金回笼,方便买方购物支付。

补单:发生掉单,下单发起方通过其他补救机制获得正确支付结果信息,将订单的支付状态修正为与支付服务提供方一致的操作。

差错:是指由于机具、通信线路、系统处理、终端操作及其他原因引起,需要进行相应的账务调整的交易。

差错管理: 是在数字通信中利用编码方法对传输中产生的差错进行管理,以提高数字消息传输的准确性。

撤单:在下单成功后,对于未支付的电子支付订单进行撤销的操作。

冲正交易:即一笔交易在终端已经置为成功标志,但是发送到主机的账务交易包没有得到响应,即终端交易超时。所以不确定该笔交易是否在主机端也成功完成,为了确保用户的利益,终端重新向主机发送请求,请求取消该笔交易的流水,如果主机端已经交易成功,则回滚交易,否则不处理,然后将处理结果返回给终端。

代付:指各商业银行利用自身的结算便利,接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务。

代扣:用户和商户签订过一些代为扣款的协议后,系统会根据协议按时从客户签订协议的账户中扣除协定的金额,明细备注中就显示“代扣”

调单:指的是调取交易签购单及凭证,确认交易真实性。一般由银联、发卡行或收单机构发起,服务商也可以进行发起。

掉单:由于网络、系统等不确定因素的影响,支付服务方未把支付结果信息返回给下单发起方。

分单:是指同一张银联卡在同一家商户同一终端购买同一商品(或服务)而发生连续两次(含)以上交易的支付行为。

分账:业务发生主体与业务关系方之间进行的相关利益和支出的划分分账,一般指的是媒体分账合作的一种营销模式

否认交易:主要是一些无良的“持卡人”通过分单、套现、虚假签名等手段进行POS交易。

拒付:付款方通过信用类支付方式付款给收款方后,由于某种原因拒绝支付货款的行为(如黑卡、盗卡、恶意支付等)。

抗抵赖性:防止电子支付交易中涉及到的实体,不承认全部或部分交易内容的一种机制。

集中收银:在具有众多商家的商场,为了发展会员,制定各种会员政策,培养稳定的客户群通过统一收银,可以开展各类促销活动,以刺激销费者的购买需求,提升市场人气,带动市场发展。商家约定在一个地方缴纳货款。

鉴权: 是指验证用户是否拥有访问系统的权利。鉴权包括两个方面:用户鉴权,网络对用户进行鉴权,防止非法用户占用网络资源;网络鉴权,用户对网络进行鉴权,防止用户接入了非法的网络,被骗取关键信息。

借贷分离:所谓借贷分离,简单地说,就是持卡人在消费时,刷“信用卡”与刷“借记卡”,商户需要缴纳不同的手续费。

借记卡快捷:只需将第三方支付账户关联您的储蓄卡或者信用卡,每次付款时只需输入第三方支付账户的支付密码即可完成付款。

快捷支付:指用户购买商品时,不需开通网银,只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息,银行验证手机号码正确性后,第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上,用户输入正确的手机动态口令,即可完成支付。

密钥加密密钥:POS终端工作时对工作密钥进行加密的密钥,由银行人员设置并保持在系统硬件中,只能使用,不能读取,该密钥必须与加密算法放在同一加密芯片里。

内扣: 是指在发生一笔交易时,所缴纳的手续费从这笔金额内扣除,区别于外收。

清分:是清算的数据准备阶段, 主要是将当日的全部网络交易数据按照各成员行之间本代他、他代本、贷记、借记、笔数、金额、轧差净额等进行汇总、整理、分类。是指对交易记录汇总分类并计算出相互结算金额的过程。

同卡进出:为保障用户资金安全,使用快捷支付的用户需遵循同卡进出的规则。同卡进出是指使用快捷支付的用户,充值的本金提现时将返回到原卡。

外部评估机构:是指由中国银联业务办理委员会授权同意,为收单第三方机构提供体系宁静状态及技能支持本领、账户信息宁静等方面认证评估办事的专业化机构。

外卡DCC收单:动态货币转换(DCC:Dynamic Currency Conversion) 其主要功能是收单行在受理外卡收单消费业务时,持卡人可以选用外卡账户的币种(非人民币)进行结算。与传统外卡收单业务相比,它不但兼容前者。而且更具有汇率调节等诸多优点。

外收:是指在发生一笔交易时,所缴纳的手续费从这笔金额外收取,区别于内扣。

网关支付: 是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口,是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备,或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。

信用卡拒付:指的是持卡人在支付后一定期限内(一般为180天,某些支付机构可能规定更长的期限),可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。

信用卡快捷:快捷支付只要绑定信用卡开通快捷支付后,买东西只需要输入支付宝的支付密码就可以了。

异常交易:是指商户在使用乙方支付服务过程中发生的退单、持卡人拒付、发卡机构拒付资金、伪卡、盗卡、非持卡人授权交易、无真实交易背景或与真实交易背景不相符等交易行为以及发生的洗钱、套现、恶意欺诈、涉黄、涉赌等涉嫌违法违规行为。

预授权:预授权指特约商户通过POS或其他方式,就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程。

预授权撤销:预授权撤销指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发卡行取消付款承诺的过程。

预授权完成:预授权完成指持卡人对已取得预授权的交易,在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内,做支付结算。

预授权完成撤销:预授权完成撤销指特约商户由于各种的原因对持卡人已经完成的预授权完成交易,主动发起的预授权完成交易的取消。

远程支付:通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式。对照现场支付。


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